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在競(jìng)爭(zhēng)激烈的保險(xiǎn)業(yè)，為寵物提供保險(xiǎn)服務(wù)正在成為創(chuàng)業(yè)公司的一個(gè)新選擇。一家在香港成立的初創(chuàng)公司 OneDegree 為寵物提供線上的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，剛剛獲得 2 億元港幣(約 1.75 億人民幣)融資。創(chuàng)始人Alvin Kwock Yin-lun 在接受《南華早報(bào)》采訪時(shí)說(shuō)：“香港有超過(guò) 51 萬(wàn)只寵物狗和寵物貓，但只有 3% 的寵物上了保險(xiǎn)?！?/p>

這位摩根大通前員工認(rèn)為，有巨大的市場(chǎng)空白亟待填補(bǔ)。他同時(shí)列舉了全球其它市場(chǎng)的占比：瑞典超過(guò) 30% 的寵物擁有保險(xiǎn)，其次是英國(guó)，占比 20%。

英國(guó)確實(shí)可以成為此類(lèi)創(chuàng)業(yè)者的正面榜樣。Bought By Many 近日被《連線》列為倫敦最熱門(mén)的創(chuàng)業(yè)公司之一，這家線上團(tuán)購(gòu)保險(xiǎn)公司成立于 2012 年，有超過(guò) 50 萬(wàn)名會(huì)員。Bought By Many 在 2017 年也推出了寵物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，目前已成為這家公司最主要的銷(xiāo)售來(lái)源。

市場(chǎng)調(diào)研公司英敏特(Mintel)預(yù)計(jì)，目前英國(guó)有 3/5 的寵物狗主人和 2/5 的寵物貓主人(狗和貓仍然是主要的參保對(duì)象)購(gòu)買(mǎi)了寵物保險(xiǎn)。英國(guó)的寵物保險(xiǎn)費(fèi)將會(huì)從 2015 年的 9.76 億英鎊，上升至 2021 年的 16 億英鎊。英國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)提供的數(shù)據(jù)略低于咨詢公司的數(shù)據(jù)，2016 年的寵物保險(xiǎn)費(fèi)為 7.06 億英鎊。

相比起來(lái)，同樣熱愛(ài)寵物的美國(guó)，寵物保險(xiǎn)的覆蓋率卻要小得多。寵物保險(xiǎn)在 1982 年就進(jìn)入了美國(guó)，但根據(jù)北美寵物健康保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)，即便寵物的保險(xiǎn)費(fèi)在 2017 年上漲了 23% 至 10.3 億美元，參保的寵物數(shù)量上升 16% 為 183 萬(wàn)只，也只占到全部寵物的 1% 。

美國(guó)的創(chuàng)業(yè)者抱有和 OneDegree 類(lèi)似的想法——總有一天，寵物保險(xiǎn)的認(rèn)可度會(huì)和英國(guó)一樣。除了最大的幾家寵物保險(xiǎn)公司 Nationwide、2014 年在紐交所上市的 Trupanion，由沃頓商學(xué)院畢業(yè)生創(chuàng)辦的 Petplan 創(chuàng)立于 2006 年，在 2013 年它的銷(xiāo)售額也超過(guò)了 5000 萬(wàn)美元。如今它在官網(wǎng)上稱自己為“世界第一的寵物保險(xiǎn)提供商”。

去年 6 月，PetPlan 的總監(jiān) Gary Davess 在接受《華爾街日?qǐng)?bào)》采訪時(shí)稱，美國(guó)市面上如今有 80 種在售的寵物保險(xiǎn)，比四五年前多了 15%。

在中國(guó)內(nèi)地市場(chǎng)，目前沒(méi)有公開(kāi)可查的寵物投保比例，但中國(guó)人保、中國(guó)平安、華安財(cái)險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)都推出了寵物責(zé)任險(xiǎn)。

和面向人類(lèi)客戶的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相比，寵物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)率更高?！陡２妓埂吩?2014 年的一篇報(bào)道稱， PetPlan 公司只有 1/3 的投保人要求索賠，公司營(yíng)收中只有 60% 被用于支付醫(yī)療費(fèi)用，遠(yuǎn)低于普通保險(xiǎn)公司的 80%-85%。而且 80% 的投保人會(huì)續(xù)保。

寵物保險(xiǎn)公司過(guò)去有更多的免賠條目，包括慢性病和遺傳病，但新玩家的加入迫使行業(yè)取消了部分的免賠條目。不變的是，寵物年紀(jì)越大保費(fèi)越貴。CNBC 采訪的 Pet Insurance Quotes 創(chuàng)始人 Nick Braun 稱，通常來(lái)說(shuō)，在美國(guó)寵物保險(xiǎn)需要每月 25-45 美元?？梢詤⒖嫉氖?，在美國(guó)養(yǎng)寵物每年開(kāi)銷(xiāo)大約在 250 美元。

除了保險(xiǎn)方案各有不同，寵物保險(xiǎn)業(yè)也尚未有十分明晰的標(biāo)準(zhǔn)。一些保險(xiǎn)分析師已經(jīng)注意到不同品種會(huì)有不同的健康風(fēng)險(xiǎn)，但因?yàn)槿狈τ行У尼t(yī)療數(shù)據(jù)，只能憑經(jīng)驗(yàn)制定保險(xiǎn)方案。同時(shí)， 保費(fèi)也和居住地的寵物醫(yī)療費(fèi)用有關(guān)。

寵物醫(yī)療費(fèi)用的逐年上漲被認(rèn)為促使了寵物保險(xiǎn)業(yè)的增長(zhǎng)?！督鹑跁r(shí)報(bào)》稱，在英國(guó)，如果寵物狗腿部受傷需要手術(shù)，可能要花費(fèi) 2500 英鎊。核磁共振技術(shù)也較過(guò)去使用得更為普遍，因?yàn)閷櫸镌诮邮軝z測(cè)時(shí)需要注射麻藥，因此價(jià)格是人類(lèi)核磁共振的兩倍。

不過(guò)，《福布斯》在 2014 年援引了《消費(fèi)者報(bào)告》(Consumer Reports)雜志的看法，認(rèn)為寵物保險(xiǎn)“基本上不值那個(gè)價(jià)”，并解釋說(shuō)通常只對(duì)現(xiàn)金流不太充裕的寵物主人來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)才有一定的意義。

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